IA para empresas públicas en Ecuador

Términos que conviene conocer

Scoring alternativo

El scoring alternativo es un modelo que estima el riesgo de crédito con datos distintos al historial del buró, como pagos de servicios, recargas telefónicas, movimientos de cuenta o el uso de canales digitales. Sirve para evaluar a personas con poca historia crediticia. En Ecuador, cada fuente de datos necesita una base legal válida según la LOPDP.

Originación de crédito

La originación de crédito es el proceso que va desde la solicitud de un préstamo hasta su aprobación y desembolso. Incluye la captura de datos, la validación de identidad, el análisis de capacidad de pago, la decisión y la firma. Cuando cada paso queda registrado, la institución responde más rápido al solicitante sin perder control sobre el riesgo.

Preanálisis crediticio

El preanálisis crediticio es la revisión inicial de una solicitud: ordena la información, verifica documentos y señala inconsistencias antes de que un analista decida. Con apoyo de IA, el sistema arma el expediente y propone una lectura del caso, mientras la aprobación sigue en manos de una persona del área de riesgos o del comité de crédito.

Mora temprana

La mora temprana es el atraso de los primeros días después de la fecha de pago, cuando la cuota todavía se puede regularizar con un recordatorio o un acuerdo sencillo. Atenderla a tiempo evita que la obligación siga envejeciendo hasta pasar a cartera vencida, y suele costar menos que recuperarla después.

Segmentación de cartera

La segmentación de cartera es la agrupación de créditos o clientes según días de atraso, monto, producto, historial de pago y canal de contacto preferido. Permite dar a cada grupo una estrategia de cobranza propia, con mensajes, horarios y niveles de escalamiento acordes a su riesgo y a su relación con la institución.

Probabilidad de pago

La probabilidad de pago es una estimación, basada en datos históricos y de comportamiento, de que un cliente cumpla una obligación dentro de un plazo determinado. En cobranza ayuda a decidir a quién contactar primero, por qué canal y con qué propuesta. Como todo modelo, se recalibra con los resultados reales de cada período.

Open finance (finanzas abiertas)

Open finance, o finanzas abiertas, es el modelo en que el cliente autoriza a su institución financiera a compartir sus datos con terceros, por medio de APIs seguras, para recibir otros servicios, como consolidar cuentas o acceder a crédito con mejor información. En Ecuador, ese intercambio debe cumplir la LOPDP, en especial sus reglas de consentimiento y finalidad.

Finanzas embebidas

Las finanzas embebidas son servicios financieros, como crédito o seguros, ofrecidos dentro de la plataforma de una empresa no financiera en el momento en que el cliente los necesita. Un ejemplo es el financiamiento que aparece al pagar en una tienda en línea. La institución financiera detrás del producto sigue a cargo del riesgo, la identidad y el cumplimiento.

Trazabilidad operativa

La trazabilidad operativa es la capacidad de reconstruir qué pasó en cada caso: quién hizo qué, cuándo, con qué datos y con qué resultado, incluidas las acciones de sistemas automáticos y de IA. Permite responder a auditorías, reclamos de clientes y requerimientos del supervisor con evidencia en lugar de memoria.