IA para bancos en Ecuador

Términos que conviene conocer

Scoring alternativo

El scoring alternativo es un modelo que estima el riesgo de crédito con datos distintos al historial del buró, como pagos de servicios, recargas telefónicas, movimientos de cuenta o el uso de canales digitales. Sirve para evaluar a personas con poca historia crediticia. En Ecuador, cada fuente de datos necesita una base legal válida según la LOPDP.

Originación de crédito

La originación de crédito es el proceso que va desde la solicitud de un préstamo hasta su aprobación y desembolso. Incluye la captura de datos, la validación de identidad, el análisis de capacidad de pago, la decisión y la firma. Cuando cada paso queda registrado, la institución responde más rápido al solicitante sin perder control sobre el riesgo.

Preanálisis crediticio

El preanálisis crediticio es la revisión inicial de una solicitud: ordena la información, verifica documentos y señala inconsistencias antes de que un analista decida. Con apoyo de IA, el sistema arma el expediente y propone una lectura del caso, mientras la aprobación sigue en manos de una persona del área de riesgos o del comité de crédito.

KYC (conoce a tu cliente)

KYC (know your customer, conoce a tu cliente) es el conjunto de controles con que una institución financiera verifica quién es su cliente y de dónde provienen sus fondos. Abarca la validación de identidad, el perfil transaccional, la actividad económica declarada y su actualización periódica. Es la base de la prevención de lavado de activos.

KYB (conoce a tu empresa cliente)

KYB (know your business) es la verificación de una empresa cliente: existencia legal, representantes, accionistas, beneficiarios finales y actividad económica. Antes de abrir una cuenta o aprobar un crédito empresarial, la institución confirma que quien firma tiene facultades para hacerlo y que la estructura de propiedad no oculta riesgos de lavado o fraude.

AML (prevención de lavado de activos)

AML (anti-money laundering) es la prevención del lavado de activos y del financiamiento de delitos: políticas, monitoreo de transacciones y reportes que permiten detectar operaciones inusuales. En Ecuador, las instituciones del sistema financiero, incluidas las cooperativas de ahorro y crédito, son sujetos obligados a reportar operaciones sospechosas a la Unidad de Análisis Financiero y Económico (UAFE).

Suplantación de identidad

La suplantación de identidad es el fraude en que alguien usa los datos o documentos de otra persona para abrir una cuenta, pedir un crédito o mover dinero a su nombre. Se enfrenta en la vinculación y antes del desembolso, con validación documental, prueba de vida y señales del dispositivo y del comportamiento.

Identidad sintética

La identidad sintética es una identidad falsa armada con datos reales e inventados, por ejemplo un número de cédula válido combinado con otro nombre, otra fecha de nacimiento y un correo creado para la ocasión. Cuesta detectarla porque no hay una víctima que reclame; suele aparecer al cruzar fuentes y revisar las inconsistencias entre ellas.

Prueba de vida (liveness)

La prueba de vida (liveness) es la verificación de que frente a la cámara hay una persona real y presente, y no una foto, un video grabado, una máscara o un rostro generado con IA. Se usa junto con la comparación facial contra el documento. En Ecuador, el dato biométrico es un dato sensible según la LOPDP.

Biometría de voz

La biometría de voz es la verificación de una persona por las características de su voz. En un centro de contacto permite autenticar al cliente mientras habla, sin una lista larga de preguntas de seguridad. Como la voz puede imitarse con IA, conviene combinarla con otras señales y tratarla como dato sensible, según la LOPDP.

Ciberseguridad ofensiva

La ciberseguridad ofensiva es la práctica de evaluar los sistemas de una organización con las técnicas de un atacante, con autorización y alcance definidos, para encontrar debilidades antes de que alguien las explote. Incluye pruebas de penetración, simulaciones de ataque y revisión continua de la exposición, con hallazgos priorizados y acompañamiento en la remediación.

Pentesting (prueba de penetración)

El pentesting, o prueba de penetración, es un ataque controlado y autorizado contra una aplicación, una red o un servicio para comprobar qué vulnerabilidades se pueden explotar de verdad. Termina en un informe con evidencia, nivel de riesgo y recomendaciones. En una institución financiera conviene repetirlo después de cada cambio relevante en sistemas expuestos.

Superficie de ataque

La superficie de ataque es el conjunto de puntos por donde alguien podría entrar o causar daño: aplicaciones web y móviles, APIs, servidores expuestos, credenciales, proveedores con acceso y personas que reciben correos. Cada canal digital nuevo la amplía. Conocerla y mantener su inventario al día es el primer paso para decidir qué proteger primero.

Open finance (finanzas abiertas)

Open finance, o finanzas abiertas, es el modelo en que el cliente autoriza a su institución financiera a compartir sus datos con terceros, por medio de APIs seguras, para recibir otros servicios, como consolidar cuentas o acceder a crédito con mejor información. En Ecuador, ese intercambio debe cumplir la LOPDP, en especial sus reglas de consentimiento y finalidad.

Finanzas embebidas

Las finanzas embebidas son servicios financieros, como crédito o seguros, ofrecidos dentro de la plataforma de una empresa no financiera en el momento en que el cliente los necesita. Un ejemplo es el financiamiento que aparece al pagar en una tienda en línea. La institución financiera detrás del producto sigue a cargo del riesgo, la identidad y el cumplimiento.